Critère n°1 : elle est agréée en tant que banque par l’ACPR
Les entreprises ne peuvent pas librement s’improviser banque ou établissement de crédit.
Pour exercer des activités bancaires, qui sont réglementées, elles doivent disposer d’un agrément délivré par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). Sans cet agrément, exercer une activité de banque ou d’assurance est illégal et expose son auteur à de lourdes sanctions.
En principe, toutes les banques en ligne et traditionnelles opérant en France disposent d’un agrément délivré par l’ACPR. Mais, il convient de rester vigilant notamment face aux fraudes, aux arnaques ou aux risques de confusion. Bien que cela soit interdit, certains acteurs peuvent jouer sur les termes en se qualifiant par exemple de “neobanque” alors qu’ils ne sont que prestataires de service paiement (PSP) (sur l’utilisation du terme “neobanque” selon l’acpr : https://acpr.banque-france.fr/system/files/import/acpr/medias/documents/20210413_regle_usage_terme_neobanque.pdf ).
Or, l’agrément délivré par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) constitue un gage de sécurité pour les clients d’une banque en ligne. En effet, cette autorisation garantit que l’établissement bancaire respecte des normes strictes en matière de solvabilité, de gestion des risques et de protection des fonds déposés.
Critère n°2 : elle respecte les normes de sécurité en vigueur
La sécurité est un élément fondamental lorsqu’il s’agit de choisir une banque en ligne. Contrairement aux banques traditionnelles, les interactions avec une banque en ligne se font principalement via un site web ou une application mobile. Il est donc essentiel que ces établissements respectent des normes de sécurité strictes pour protéger les données personnelles et les fonds de leurs clients.
Parmi les principales mesures de sécurité que doit respecter une banque en ligne fiable, on retrouve :
Le chiffrement des données : toutes les informations sensibles (coordonnées bancaires, mots de passe, transactions) doivent être protégées par des protocoles de chiffrement avancés, tels que le TLS (Transport Layer Security) ou SSL (Secure Sockets Layer), garantissant leur confidentialité.
L’authentification forte : conformément à la directive européenne DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2), les banques doivent mettre en place une authentification forte (SCA - Strong Customer Authentication). Cela se traduit généralement par une double vérification (mot de passe + code reçu par SMS, empreinte digitale, reconnaissance faciale).
Des systèmes de détection des fraudes : une banque en ligne fiable doit être équipée de mécanismes capables de détecter toute activité suspecte, comme des connexions inhabituelles ou des transactions anormales, et d’alerter immédiatement le client en cas de tentative frauduleuse.
Une politique stricte de protection des données : la conformité au Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) est impérative. Une banque en ligne doit être transparente sur la collecte et l’utilisation des données personnelles et permettre aux clients de gérer leurs préférences en matière de confidentialité.
Critère n°3 : elle offre des garanties financières pour ses clients
Choisir une banque en ligne fiable implique de s’assurer que les dépôts et les investissements y sont protégés en cas de faillite ou d’incident financier. Plusieurs dispositifs existent pour sécuriser les fonds des clients et garantir un certain niveau de protection.
Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR)
Créé par les pouvoirs publics, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) a pour mission de protéger les dépôts des clients en cas de défaillance d’un établissement bancaire. Ce dispositif couvre jusqu’à 100 000 € par client et par établissement, que ce soit pour un compte courant, un livret d’épargne réglementé ou un compte-titres.
En cas de faillite d’une banque agréée par l’ACPR, le FGDR intervient automatiquement pour indemniser les clients dans un délai de 7 jours ouvrables. Ce mécanisme constitue un élément essentiel de la fiabilité d’une banque en ligne, au même titre que pour les banques traditionnelles.
Assurance des dépôts : limites et avantages
Bien que le FGDR garantisse une protection jusqu’à 100 000 €, certains placements ne sont pas couverts par ce dispositif, notamment :
Les produits d’assurance-vie, qui relèvent d’un autre mécanisme de protection assuré par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP).
Les investissements boursiers (actions, obligations, OPCVM), qui comportent un risque de perte en capital et ne bénéficient pas d’une garantie de remboursement.
Toutefois, pour les placements financiers, la régulation impose aux établissements agréés de séparer les avoirs de leurs clients de leurs propres fonds. Cette ségrégation des comptes permet de limiter le risque en cas de difficultés financières de la banque, mais ne protège pas pour autant l’investisseur contre les risques inhérents des marchés financiers.
Avant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, il est recommandé de vérifier si celle-ci est bien couverte par le FGDR et d’examiner les conditions spécifiques qui s’appliquent aux différents types de produits proposés.
Bon à savoir : certaines banques issues d’un autre pays de l’Union Européenne ne sont pas couvertes par le FGDR, mais par un fonds équivalent en application des règles européennes de la garantie des dépôts.
Critère n°4 : son service client est disponible et réactif
Un service client efficace est un élément clé dans l’évaluation de la fiabilité d’une banque en ligne. Contrairement aux banques traditionnelles, où il est possible de se rendre en agence pour obtenir de l’aide, les banques en ligne fonctionnent exclusivement à distance. Il est donc essentiel que leur support client soit accessible, réactif et capable de traiter rapidement les demandes des utilisateurs.
Plusieurs éléments permettent d’évaluer la qualité du service client d’une banque en ligne :
La disponibilité : une banque en ligne fiable propose plusieurs canaux de communication (téléphone, chat en direct, email, réseaux sociaux) et des horaires d’ouverture étendus, incluant parfois les soirs et les week-ends. Le service client de Fortuneo est joignable du lundi au vendredi de 08h30 à 20h et le samedi de 09h à 18h.
La rapidité de réponse : un bon service client doit être capable de traiter les demandes dans un délai raisonnable. Certaines banques offrent un chat avec des conseillers pour répondre plus rapidement aux questions.
L’expertise des conseillers : au-delà de la disponibilité, la qualité des réponses est essentielle. Un service client compétent doit être capable d’apporter des solutions précises aux problèmes rencontrés, qu’il s’agisse de gestion de compte, de sécurité ou d’opérations spécifiques.
La présence d’une FAQ et d’un centre d’aide en ligne : une banque en ligne fiable met souvent à disposition une base de connaissances complète pour aider les clients à trouver rapidement des réponses à leurs questions.
Critère n°5 : elle dispose d’une bonne réputation et d’une certaine ancienneté
La réputation et l’ancienneté d’une banque en ligne sont des indicateurs essentiels pour évaluer son sérieux. Un établissement bancaire ayant fait ses preuves sur plusieurs années inspire davantage confiance qu’un acteur récent dont la solidité financière et la qualité des services ne sont pas encore pleinement établies et/ou mises à l’épreuve. En cela, comme nous allons le voir, une banque en ligne adossée à un groupe bancaire traditionnel bénéficie d’un socle financier plus robuste, ce qui constitue un facteur supplémentaire de confiance.
Plusieurs éléments permettent d’évaluer la réputation d’une banque :
Les avis des clients : les plateformes d’avis, forums spécialisés et comparateurs bancaires permettent d’obtenir un retour d’expérience sur la satisfaction des utilisateurs, notamment sur la qualité du service client, la transparence des frais et la gestion des comptes.
Les récompenses et labels : certaines banques en ligne reçoivent régulièrement des distinctions pour la qualité de leurs services, comme des trophées bancaires ou des certifications attestant de leur excellence.
Les études comparatives : des institutions indépendantes ou des médias spécialisés publient chaque année des classements des meilleures banques en ligne, permettant d’identifier les acteurs les plus fiables du marché.
Critère n°6 : son application mobile est ergonomique et sécurisée
Avec l’essor des services bancaires dématérialisés, l’application mobile est devenue un élément central de l’expérience utilisateur. Une banque en ligne fiable doit mettre à disposition une bonne application bancaire proposant à minima :
Une interface claire et intuitive : les utilisateurs doivent pouvoir accéder rapidement à leurs comptes, effectuer des virements ou consulter leurs opérations sans complexité excessive.
Des fonctionnalités pratiques : une application bancaire efficace propose des services comme la catégorisation automatique des dépenses, le paramétrage des plafonds de carte, la gestion des paiements mobiles (Apple Pay, Google Pay) et l’activation/désactivation de la carte bancaire en un clic. En somme, il faut que l’utilisateur soit le plus autonome possible sans complexités inutiles.
Une accessibilité optimisée : l’application doit être fluide, compatible avec les principaux systèmes d’exploitation (iOS et Android) et régulièrement mise à jour pour améliorer l’expérience utilisateur et corriger d’éventuels bugs.
Bien sûr, à cela, il convient d’ajouter les éléments de sécurité indispensables déjà évoqués précédemment.
Critère n°7 : elle est rattachée à une banque traditionnelle
Dès lors qu’un établissement bancaire se définit comme une banque en ligne, c’est qu’elle est généralement rattachée à un groupe bancaire, à la différence d’une néobanque, le plus souvent indépendante. Bien que l’indépendance d’une banque ne se traduise pas nécessairement par un manque de fiabilité, une banque en ligne adossée à un grand groupe bancaire peut profiter de plusieurs avantages dont notamment :
Une stabilité financière renforcée : une maison-mère solide garantit la capacité de la banque en ligne à faire face aux risques provenant des crises économiques et financières.
Une expertise bancaire éprouvée : le savoir-faire d’un groupe historique permet d’offrir des services financiers performants et d’assurer une gestion rigoureuse des comptes et des investissements.
Avant d’ouvrir un compte, il est recommandé de vérifier l’identité de la maison-mère d’une banque en ligne. Cette information est notamment précisée sur son site officiel ou dans ses mentions légales.
Critère n°8 : elle est transparente sur les frais
L’un des principaux atouts des banques en ligne réside dans leurs frais réduits par rapport aux banques traditionnelles. Mais, pour les vérifier, cela nécessite une transparence suffisante.
Avant d’ouvrir un compte, il est important de vérifier la grille tarifaire et de comparer les éléments suivants :
Les frais de tenue de compte : la plupart des banques en ligne proposent des comptes gratuits, mais certaines conditions peuvent s’appliquer (ex. : domiciliation de revenus, utilisation minimale de la carte bancaire).
Les frais liés aux cartes bancaires : certaines banques offrent une carte gratuitement sous conditions d’utilisation, tandis que d’autres facturent un abonnement mensuel ou annuel.
Les frais de retrait et de paiement à l’étranger : un établissement transparent indique clairement les éventuelles commissions appliquées hors zone euro.
Les frais d’incident bancaire : il est essentiel de vérifier les coûts en cas de découvert, de rejet de prélèvement ou d’opération refusée.
Les frais sur les produits d’épargne et d’investissement : pour les livrets, assurances-vie ou comptes-titres, la clarté des frais de gestion, d’arbitrage et de transaction est un gage de confiance.
En quoi Fortuneo est une banque en ligne fiable ?
Avec de multiples récompenses à son actif, Fortuneo existe depuis 25 ans déjà. C’est une marque de la banque Arkéa Direct Bank (du groupe Crédit Mutuel Arkéa) dotée des agréments de Banque et de prestataire de service d'investissement par l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) et de courtier en assurance par l'ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance).
De plus, Fortuneo s’impose comme une référence grâce à sa rentabilité solide depuis plus de 10 ans, un gage de confiance souligné par son Directeur, Grégory GUERMONPREZ : "Nous sommes la seule banque en ligne rentable depuis plus d’une décennie."1
Ce succès tient notamment à son approche innovante dans les services apportés à ses clients couplés à une tarification accessible (en 2024, deux tiers des clients n’ont payé aucuns frais bancaires²), son engagement pour l’investissement responsable (32 % des fonds d’assurance-vie sont labellisés “durable”²) et ses offres de bienvenue attractives.
Consultez les avis des clients de Fortuneo pour vous forger votre opinion !
