Frais bancaires à l’étranger : tout savoir pour les maîtriser

Les différents types de frais bancaires à l’international

Lors d’un voyage en dehors de la zone euro, l’utilisation d’une carte bancaire peut engendrer divers frais bancaires. Ceux-ci varient selon l’établissement bancaire et le type de carte utilisé. Voici les principaux frais susceptibles d’être facturés lorsque vous payez vos achats ou retirez de l’argent dans un autre pays.

Les frais de retrait d’espèces

Des frais peuvent s'appliquer en cas de retrait dans un distributeur automatique à l’étranger, souvent composés d’une commission fixe et d’un pourcentage du montant retiré. Ces frais dépendent de la banque émettrice et de l’établissement propriétaire du distributeur. Certaines banques, notamment en ligne, proposent des cartes permettant de retirer de l’argent sans frais ou avec un plafond maximum mensuel gratuit​.
Toutefois, ces cartes ne permettent pas d’éviter les frais pratiqués par l'établissement propriétaire du distributeur si ce dernier pratique des frais sur les retraits en espèces.

Les frais de paiement par carte

Payer par carte hors de la zone euro peut être soumis à des frais de transaction. Ces frais sont généralement constitués d’un pourcentage appliqué au montant de l’achat. Certaines banques appliquent une majoration du taux de change en plus des frais de paiement​.

Les frais de virement international

Envoyer de l’argent à l’étranger via un virement bancaire peut engendrer des coûts liés aux frais de change et aux commissions prélevées par la banque émettrice et, parfois, par la banque réceptrice. Ces frais varient selon la méthode de virement (SEPA ou SWIFT) et la politique tarifaire de la banque​ :

• Les virements SEPA, effectués en euros au sein de la zone SEPA, sont généralement gratuits lorsqu'ils sont réalisés en ligne. Cependant, certaines banques peuvent facturer des frais pour les virements effectués en agence ou par téléphone.

• Les virements SWIFT, utilisés pour les transferts en dehors de la zone SEPA ou dans d'autres devises que l'euro, entraînent généralement des frais plus élevés. Ces frais incluent des commissions d'émission, des frais de change et parfois des frais de correspondants bancaires. Par exemple, pour un virement international de 1 000 € vers les États-Unis, certaines banques facturent entre 15 € et 38 €, en fonction de la méthode d'émission et des politiques de tarification.

À LIRE : Comment réaliser un virement vers l'étranger ?

Comment sont calculés les frais bancaires à l'international ?

Ils ne sont généralement pas fixes et dépendent de plusieurs facteurs. Leur calcul repose principalement sur le taux de change appliqué et les commissions prélevées par les banques et les réseaux de paiement.

Taux de change appliqué

Lorsqu’un paiement ou un retrait est effectué dans une devise étrangère, le montant est converti en euros selon le taux de change du réseau de paiement (Visa, Mastercard...). Ce taux peut différer du taux de change officiel en raison de marges appliquées par ces réseaux ou par la banque émettrice​.

Liens utiles : convertisseur de devises Mastercard ; convertisseur de devises Visa

Commissions fixes et variables

Les frais bancaires incluent généralement :

• Une commission fixe appliquée à chaque retrait ou transaction en devise étrangère. Son montant varie selon la banque. Elle est généralement de quelques euros.

• Une commission proportionnelle, calculée en pourcentage du montant retiré ou payé, souvent comprise entre 1 % et 3 %​.

Certaines cartes bancaires permettent d’éviter ces frais en proposant des paiements et retraits sans surcoût à l’international. Comparer les offres permet ainsi d’optimiser ses dépenses en dehors de la France.

Comparatif de Moneyvox pour identifier la meilleure carte bancaire sans frais à l’étranger

Toutes les cartes bancaires n’offrent pas les mêmes conditions pour une utilisation en dehors de la France. Certaines permettent de régler ses transactions et de retirer des espèces sans frais, tandis que d’autres appliquent des commissions plus ou moins élevées. Voici un comparatif des principales offres disponibles en 2025 (banques traditionnelles comprises)​ permettant d’éviter les surcoûts lors d’opérations bancaires à l’étranger.

Il s'agit d'une étude externe réalisée par Moneyvox le 01 janvier 2025 selon la méthodologie décrite dans leur article (https://www.moneyvox.fr/carte-bancaire/carte-voyage-etranger.php).

Source : étude réalisée par Moneyvox le 01/01/2025 - “Meilleure carte bancaire pour un voyage à l'étranger : les offres” - tableau mis à jour le 31/01/2025, susceptible d'évolutions

Comment choisir la meilleure carte pour voyager ?

Le choix d’une carte bancaire pour voyager dépend de plusieurs critères :

• L’absence de frais quand on paye ou que l’on retire des espèces à l’étranger : certaines cartes permettent d’éviter ces frais, sans limite de plafond.

• Les plafonds de retraits gratuits : certaines banques limitent leur nombre ou leur montant maximum. De plus, chaque carte est soumise à un plafond de retrait et de paiement, assurez-vous que ces plafonds correspondent à vos besoins.

• Le coût mensuel de la carte : certaines offres gratuites imposent des conditions d’utilisation (exemple : un paiement par mois), d’autres facturent mensuellement la mise à disposition de la carte bancaire.

• Les services supplémentaires : certaines cartes incluent des assurances voyage et des garanties d’assistance utiles à l’étranger​. Par exemple, la carte Gold Mastercard offre un panel d'assurances et de garanties¹ couvrant notamment les accidents de voyage, les dommages aux véhicules de location… Autant de garanties pouvant limiter drastiquement vos surcoûts à l’étranger en cas de déconvenue.

Comment éviter les frais bancaires à l’étranger ?

Voyager à l’échelle mondiale peut entraîner des frais bancaires significatifs, mais plusieurs solutions permettent de les réduire, voire de les éviter complètement. Voici quelques stratégies pour optimiser ses paiements et retraits hors de la zone euro.

1 - Opter pour une carte bancaire internationale et sans frais

Certaines banques en ligne et néobanques proposent des cartes permettant de régler ses achats et de retirer des devises sans frais à l’étranger.

2 - Privilégier un seul retrait important

Si vous ne disposez pas d’une telle carte, effectuer plusieurs petits retraits peut générer des frais fixes à chaque opération. Il est souvent préférable de retirer une somme plus importante en une seule fois pour limiter les frais bancaires cumulés​.

3 - Prendre des devises avant le départ

Anticiper en échangeant des devises avant de partir permet d’éviter les frais liés aux retraits internationaux. Les bureaux de change et certaines banques proposent des taux compétitifs si la transaction est effectuée en amont du voyage​.

4 - Anticiper les frais des banques locales

Certaines banques étrangères appliquent des frais supplémentaires sur les retraits effectués dans leurs distributeurs automatiques. Avant d’effectuer un retrait, il est conseillé de vérifier ces frais directement sur l’écran du distributeur ou de privilégier un réseau partenaire de sa banque​.

Lien utile : localiser un distributeur automatique Mastercard à l'étranger.

Conseils relatifs à l’utilisation de votre carte lors de déplacements en dehors de la France

L’utilisation d’une carte bancaire à l’étranger nécessite quelques précautions pour éviter les désagréments liés aux plafonds de paiement, à la sécurité ou aux éventuels blocages par la banque. Voici quelques conseils pratiques pour voyager sereinement avec sa carte.

1 - Vérifier les plafonds de paiement et de retrait

Chaque carte bancaire est concernée par ce type de plafonds, qui peuvent être insuffisants en fonction des besoins lors d’un voyage. Avant de partir, il est recommandé de vérifier ces limites et, si nécessaire, d’en demander l’augmentation temporaire auprès de sa banque​.

2 - Vérifier la couverture d’assurance de la carte

Certaines cartes bancaires offrent des assurances voyage et assistances qui couvrent des situations comme les frais médicaux à l’étranger, les retards de vol ou la perte de bagages. Les cartes haut de gamme (ex. Gold Mastercard) proposent généralement une couverture plus étendue​.

À LIRE : Comment vous assurer lors de vos voyages à l’étranger ?

3 - Sécuriser sa carte bancaire

Plusieurs réflexes à avoir pour sécuriser sa carte bancaire :

• Utiliser les paiements sans contact et mobiles (Apple Pay, Google Pay) pour limiter les manipulations de la carte.

• Activer les notifications de paiement sur votre application bancaire pour suivre les transactions en temps réel et détecter toute activité suspecte.

• Éviter de stocker ses codes PIN dans un téléphone ou sur papier.

4 - Prévenir sa banque avant le départ

Certaines banques peuvent bloquer une carte si des règlements inhabituels sont détectés hors de France. Il est recommandé de signaler son voyage pour éviter toute suspension inopinée​.

5 - Vérifier l’acceptation des cartes à autorisation systématique

Les cartes à autorisation systématique ne sont pas acceptées partout, notamment pour payer dans les stations-service, les péages ou certaines locations de voiture. Il est préférable de disposer d’une carte classique en complément​.
Ces précautions permettent d’éviter les désagréments financiers et de sécuriser ses transactions lors d’un séjour en dehors de nos frontières.