Compte courant : tout ce que vous devez savoir

Qu’est-ce qu’un compte courant ?

Définition

C’est un dispositif essentiel utilisé par les clients d’une banque pour gérer leurs transactions quotidiennes, il sert de support pour les achats, les retraits et les dépôts. C’est à partir de ce compte que les moyens de paiement sont rattachés..

💡 Pour le désigner, vous pouvez aussi retrouver les termes de compte à vue (CAV), compte chèque ou compte de dépôt.

Quelle est son utilité et comment fonctionne-t-il ?

Il permet d’encaisser et de décaisser de l’argent à tout moment. Autrement dit, il sert à percevoir ses revenus (salaires…) et à régler ses dépenses (loyers, courses…). 

Pour fonctionner, la banque où est ouvert votre CAV met à votre disposition plusieurs moyens de paiement : 

• Les virements de compte à compte

• Les prélèvements

• L’émission de chèques

• Le règlement en espèces, après avoir retiré des liquidités à un Distributeur Automatique de Billets (DAB)

• Le règlement par carte bancaire (CB)

Qui peut ouvrir un compte courant ?

Toute personne physique majeur peut déposer une demande d’ouverture de compte auprès de la banque de son choix. La banque est libre de refuser la demande et, le cas échéant, le client dispose du droit de solliciter la procédure de droit au compte.

💡 Les mineurs et les majeurs protégés, après autorisation des parents, du tuteur ou du curateur, peuvent aussi ouvrir un compte chèque. 

Quels sont les différents types de comptes courants ?

Il existe différents types de comptes courants dont le nom varie en fonction du nombre de titulaires.

LE COMPTE INDIVIDUEL

Un compte bancaire simple qui ne comporte qu’1 seul titulaire : la personne au nom de qui il a été ouvert.

LE COMPTE JOINT

Un compte bancaire collectif qui comporte 2 titulaires. 

Le compte joint est principalement ouvert par les époux, les concubins ou les partenaires de pacs. Mais il peut aussi être ouvert par 2 personnes sans lien familial ou matrimonial comme des colocataires par exemple.

👉 Avec Fortuneo, vous pouvez ouvrir puis gérer votre compte joint en ligne.

LE COMPTE COURANT INDIVIS

Le compte bancaire indivis, appelé également compte en indivision, appartient à plusieurs cotitulaires. On le retrouve principalement dans le cadre du règlement d’une succession.

💡 Vous entendrez peut-être parler du compte courant d’associé. Celui-ci n’est pas un compte courant bancaire mais un compte purement comptable dans une société. Sans existence bancaire.

Est-il possible de détenir plusieurs comptes courants ?

Il est tout à fait possible de détenir plusieurs comptes courants, que ce soit dans plusieurs banques ou dans la même.

Quels sont les frais inhérents à un compte courant ?

Les frais de tenue de compte sont les frais perçus par la banque ou l'établissement de paiement pour la gestion du compte de dépôt, ils ne sont pas obligatoires.

Cependant, d’autres frais peuvent exister. Par exemple, les frais d’irrégularité et d’incidents (commissions d’intervention, agios…) ou encore les frais de cotisation relatifs à la carte bancaire. On parle aussi de frais annexes. 

Certains sont fixés librement par chaque établissement bancaire. Ils sont bien souvent inexistants ou très faibles dans les banques en ligne. 

Notre conseil : comparez les montants appliqués par les différents établissements avant d’ouvrir votre compte chèque. Ceux-ci doivent être portés à votre connaissance.

Son ouverture et sa gestion

L'ouverture et la gestion de votre compte courant suivent un certain formalisme, détaillons ensemble les étapes.

Comment ouvrir un compte courant ?

Pour ouvrir un compte bancaire, notamment un CAV, plusieurs étapes doivent être suivies. 

Le choix de la banque

Le choix de la banque est essentiel. Il nécessite au préalable que vous ayez en tête les services que vous en attendez. Car les prestations délivrées sont assez diversifiées et les coûts associés sont très variables. 

Avec peu de frais, une banque en ligne est une option très intéressante. 

Elle vous permet de réaliser de belles économies tout en vous proposant de nombreuses fonctionnalités gratuites, accessibles depuis un ordinateur, un smartphone ou une tablette. 

Quels sont les documents nécessaires à son ouverture ?

Avant de l’ouvrir, la banque doit procéder à certaines vérifications. Elles permettent d’éviter les ouvertures illicites pratiquées sous un nom d’emprunt, destinées à couvrir des activités illégales (comme le blanchiment d’argent).

Vous seront généralement demandés :

• Une pièce d’identité en cours de validité.

• Un justificatif de domicile. 

• Un RIB à votre nom, en cas de versement initial obligatoire sur le compte ouvert.

• Parfois, un avis d'imposition ou un avis de situation déclarative à l’impôt sur le revenu (à défaut, un second justificatif d’identité et des justificatifs de domicile et de salaire).

Signature de la convention de compte

Dès lors que la mise en place de votre CAV est autorisée, la banque soumettra à votre signature une convention de compte courant.

C’est un document écrit qui contient de nombreuses informations sur le fonctionnement du compte. Par exemple :

• Les conditions générales d’ouverture, de fonctionnement et de fermeture.

• Les produits et la formule mis à disposition du client dans le cadre de la gestion de son compte.

• Les tarifs et modalités de fonctionnement des différentes prestations associées.

À noter : Fortuneo n’ouvre pas instantanément un compte. L’acceptation de votre demande est soumise à étude. 

💡 Chaque établissement bancaire est libre de refuser d’ouvrir un compte (article L312-1 du Code monétaire et financier).

Les services associés

Ceux associés au compte chèque et à sa carte sont nombreux et variés. 

Dans les banques en ligne, ils sont facilement paramétrables depuis un smartphone, avec votre propre identifiant. 

Une autorisation de découvert

L’autorisation de découvert est parfois accordée dès la mise en service du compte ou après quelques mois de fonctionnement.

Des cartes virtuelles

Pour sécuriser au maximum vos achats sur le web, les banques en ligne mettent gratuitement à votre disposition des cartes virtuelles dont les données se substituent à celles de votre CB réelle.

Des virements instantanés

Le virement instantané permet un crédit immédiat de la somme virée sur le compte du bénéficiaire. 

Avantage aux banques en ligne puisque ce service est souvent gratuit et accessible depuis votre application mobile.

Pour les banques traditionnelles, il est généralement facturé entre 80 centimes et 1 euro.

La modification des plafonds

Si les plafonds standards de paiement ou de retrait ne sont pas suffisants, les banques offrent la possibilité de les augmenter. 

Parfois sous conditions d’ancienneté du compte, pour mieux le sécuriser. C’est l’option choisie par Fortuneo, 6 mois après la création du compte de dépôt. 

Généralement, la demande se fait via votre application bancaire ou en contactant votre conseiller. L’acceptation de votre demande est soumise à étude.

Le déplafonnement peut n’être que temporaire. C’est-à-dire que le plafond n’est majoré que jusqu’à la fin du mois. Fortuneo vous permet qu’il soit définitif, sans avoir à renouveler la demande. 

Une application mobile

Pratique, l’application mobile associée à un compte chèque vous permet de piloter la quasi-totalité des services proposés via votre téléphone.

Cette gestion à distance est proposée par toutes les banques en ligne.

L’assurance des moyens de paiement 

Elle garantit tous vos moyens de paiement éligibles à l'assurance ainsi que vos effets personnels éligibles à l'assurance (papiers, téléphone portable, clés notamment) en cas de perte, vol ou fraude.

Fortuneo vous en propose 2 : 

• Essentielle : comprise avec votre CAV. Gratuite.

• Complète : optionnelle. Payante.

Le paiement mobile

Pratique, rapide, simple et sécurisé, le paiement mobile permet de faire vos achats en ligne, en magasin ou via une application.

Fortuneo vous offre un large choix pour simplifier votre quotidien : 

• Payer avec votre smartphone : Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay.

• Payer avec votre montre connectée.

Les droits des détenteurs de compte courant

En tant que titulaire de ce type de compte, vous bénéficiez de 2 droits principaux. 

RELEVÉ DE COMPTE

Vous avez droit à un relevé de compte mensuel.

Ce document, de plus en plus accessible en ligne sur l’espace client, récapitule toutes les opérations de crédit et de débit intervenues sur une période de 30 jours. Il fait apparaître la situation créditrice ou débitrice du compte à la date de clôture.

DÉPÔT ET RETRAIT D'ARGENT

Le compte à vue permet le dépôt et le retrait d'argent sous des formes diverses :

• Virement.

• Prélèvement.

• Remise de chèques.

• Retrait d’espèces.

💡 Dépôt de chèques (mais pas d’espèces) et retraits d’espèces sont possibles chez Fortuneo.

Quels sont ses avantages et ses inconvénients ?

Posséder un compte chèque contient beaucoup d’avantages et quelques inconvénients facilement évitables si vous êtes attentif à sa gestion.

Ses avantages

On note 2 avantages majeurs.

1 - La flexibilité dans la gestion des fonds

Vous déposez des chèques (voir les conditions de remise de Fortuneo) et retirez de l’argent (hors frais de conversion monétaire et frais éventuels prélevés par l'établissement propriétaire du distributeur) quand vous le souhaitez.

2 - L’accès à des services bancaires variés

Chaque banque propose son lot d’avantages. 

Les solutions digitales vous permettent d’avoir une formule bancaire : 

• Variée.

• Sécurisée.

• Facile d’accès : en 1 seul clic, depuis votre téléphone.

• Partout dans le monde.

Ses inconvénients

2 écueils doivent être évités. 

1 - L’endettement et le risque de découvert

La possession d’une CB exige un suivi minutieux des activités de votre compte. 

Pour 2 raisons principales : 

• Éviter d’être à découvert avec les inconvénients que cela présente dans certains établissements (agios et frais divers). 

• Éviter une situation délicate d’endettement trop important, voire de surendettement.

À noter : après 6 mois d’ancienneté, et sous réserve d’acceptation, Fortuneo peut vous permettre de bénéficier d’une autorisation de découvert. Cette avance d’argent apporte une réponse rapide en cas de difficulté passagère de trésorerie. 

2 - Les frais et les charges

A contrario des établissements traditionnels qui ont tendance à empiler les frais, les banques en ligne ont de nombreux atouts pour moins de frais.

Les clients Fortuneo bénéficient des avantages non négligeables suivants :

• 0 € de frais d’ouverture.

• 0 € de frais de tenue de compte.

• 0 € de frais de paiement et de retrait dans le monde entier (hors frais de conversion monétaire et frais éventuels prélevés par l'établissement propriétaire du distributeur).

• 0 € de cotisation pour une carte bancaire (sous conditions).

Quelle fiscalité s’applique aux comptes courants ?

Sauf rémunération du solde créditeur, votre compte n’est soumis à aucune fiscalité.

Comment clôturer un compte courant ?

La fermeture de son compte à vue nécessite quelques démarches préalables indispensables :

1. Envoyer la demande de clôture par courrier adressé à votre banque, en respectant l’éventuel préavis prévu.

2. Avant la clôture : arrêter les virements permanents et les autorisations de prélèvements puis vérifier que tous les chèques ou les règlements par carte émis ont été débités.

3. À la clôture, restituer le chéquier et la carte bancaire. 

💡 Vous pouvez confier à votre nouvelle banque le soin de gérer les formalités liées au changement dans le cadre de l’aide à la mobilité bancaire. Vous signez un mandat de mobilité bancaire en ligne et votre banque s'occupe de tout.