Vous disposez d’un horizon de placement trop court pour considérer un contrat d’assurance-vie ? Détrompez-vous… Contrairement aux idées reçues, l'assurance-vie n'est pas intéressante qu'à long terme ! Sa fiscalité et ses rendements restent avantageux même avant le huitième anniversaire du contrat.
Publié le 7 septembre 2016
Premier avantage de l’assurance-vie et non des moindres : le taux de rendement. À court terme y compris dans le contexte actuel de taux bas, le rendement des fonds euros de l'assurance-vie demeure généralement plus attractif que la plupart des produits d’épargne à court terme (livrets bancaires, PEL, etc). D’ailleurs, ceux-ci affichent des taux relativement bas qui devraient suffire à faire pencher la balance du côté de l’assurance-vie : 0,75 % pour le livret A ou le LDDS, 1 %, pour le PEL et 1,25 % pour le LEP.
Le constat est sans appel. Ces taux sont plus faibles que celui de l’inflation annuelle dans l’Union Européenne observée en 2019 (1,1 % en octobre 2019). Et donc, ils peinent à vous aider à constituer un apport conséquent pour des projets à court ou à long terme (que ce soit un achat ponctuel, un bien immobilier ou le financement des études du petit).
En comparaison, les fonds euros continuent à proposer des taux généralement plus avantageux, même sur le court terme. Le rendement du Fonds Suravenir Rendement de Fortuneo était par exemple de 1.30 % nets en 2020, et celui du Fonds Suravenir Opportunités de 2% nets. 1
Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs.
D'autre part, l'assurance-vie reste intéressante à court terme car, contrairement aux idées reçues, son capital est disponible à tout moment 1 contrairement par exemple à l’épargne retraite. Ce qui veut dire que vous pouvez effectuer (ou programmer) des rachats sur votre assurance-vie avant l’anniversaire des 8 ans du contrat, quelles que soient vos raisons (besoin urgent de liquidité, aide à un proche, imprévue etc.).
Ainsi, les sommes placées (intérêts y compris) ne sont jamais bloquées sur le contrat, même avec un horizon à court terme d’un an.
D’un point de vue fiscal aussi, l’assurance-vie présente des avantages. Avec notamment une fiscalité qui reste relativement douce, même sur le court terme.
En cas de rachats avant 8 ans, ceux-ci sont assujettis :
Soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu ;
Soit à un prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) ou au prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax) ;
Sans oublier les prélèvements sociaux (17,2%).
Dernier point positif : ces rachats partiels n'annulent en aucun cas les bénéfices du contrat. Ainsi, vous pouvez disposer d'une partie de l'argent tout en protégeant le capital, les intérêts restants, et en conservant l'antériorité du contrat. Cette dernière vous ouvre droit à une fiscalité encore plus avantageuse dès la huitième année.
Les informations transmises dans cet article ont un caractère purement informatif et ne sauraient être considérées comme un conseil délivré par Fortuneo (juridique, fiscal, investissement ou autre).
Document publicitaire de valeur contractuelle.
Source: Webedia, Février 2021.
Crédit visuel : Westend61, Gettyimages.
