Racheter ses crédits, une bonne affaire ?

Le rachat de crédit, qu’est-ce que ça implique ?

En quelques mots, le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédit, consiste à restructurer ses dettes en regroupant tout ou une partie de ses crédits en un seul. Pour les particuliers ayant souscrit plusieurs prêts (, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel, etc.), cela revient à combiner plusieurs titres de crédits en un nouveau prêt, pour profiter de mensualités réduites qui pèsent moins sur le budget du foyer grâce à la mise en place d’un paiement unique et à un taux d’intérêt inférieur. En contrepartie, la durée du crédit est rallongée et le coût des intérêts majoré.

Pour savoir si le rachat de crédit est une bonne option pour vous, il convient tout d’abord de faire un état des lieux de votre situation. Quelles que soient les raisons qui vous poussent à vous intéresser au rachat de crédit (baisse des revenus, agrandissement de la famille, travaux inattendus, baisse des taux d’intérêts, capacité d’épargne accrue ou encore assainissement de la situation financière du foyer), gardez à l’esprit que votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 35% de votre revenu mensuel. On considère en effet qu’il n’est pas raisonnable de s’endetter au-delà de ce pourcentage, qui signifie que vous dépensez déjà environ un tiers de vos revenus pour le remboursement de vos crédits :

• Si vous êtes en dessous de ce seuil, prenez votre temps et étudiez toutes les possibilités qui vous sont offertes.

• Si vous êtes au-dessus de ces 35%, ne vous précipitez pas, mais sachez que vous allez devoir trouver une solution de manière rapide.

Le coût du rachat de crédit

Si le fait de rassembler tous ou une partie de vos crédits pour faire baisser vos mensualités vous semble très intéressant à première vue, il faut savoir que le rachat de crédit, qu’il concerne un crédit immobilier ou un crédit à la consommation, a un coût réel.

En effet, différentes charges sont à prendre en compte : en fonction des banques, des coûts fixes pourront vous être imputés tels que les frais de dossier (environ 1,5 % du solde de crédit). Si vous remboursez votre prêt par anticipation, des frais (IRA : Indemnités de Remboursement Anticipé) peuvent être appliqués par l'établissement qui vous l'a accordé. Ces frais ne peuvent dépasser 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt. Ils sont également plafonnés à 3 % du montant du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Chez Fortuneo, aucune IRA ne vous sera facturée, sauf en cas de reprise du prêt par un établissement externe.

Dans le cas où l’emprunteur possède un bien immobilier au moment du rachat de crédit. Vous devez donc être en mesure de supporter ces frais et vous devez bien calculer l’intérêt d’une telle démarche en fonction du coût engendré.

Quels crédits racheter ?

Si votre crédit a plus de 10 ans, l'idée peut ne pas être aussi avantageuse qu'elle n'y paraît. Pourquoi ? Parce que ce sont durant les premières années que l'on rembourse le plus de frais et d'intérêts. Par la suite, vos mensualités sont majoritairement constituées du remboursement du capital emprunté : vous ne ferez donc guère d'économies sur la durée.

Dans le cas du rachat de plusieurs crédits, cela ne revient au final pas nécessairement à moins cher. En effet renégocier vos crédits sur la durée vous conduira à rembourser des sommes moins importantes mois après mois, mais une durée plus longue augmentera in fine le coût total en fin de crédit.

À quel taux racheter son crédit ?

Si votre nouveau taux d’emprunt est moins d’1 % plus faible que l’ancien, le rachat de crédit n’est pas forcément intéressant au vu des frais annexes qui sont liés, mais cela peut varier en fonction des différents crédits.

Faites également attention à la fixité des taux au moment de la signature de votre contrat de rachat. En effet, le taux dont vous avez eu connaissance au moment de votre premier contact peut tout à fait être modifié quelques semaines plus tard, du fait de la fluctuation des marchés. Sachez donc concrètement à quoi vous vous engagez.

À qui s’adresser pour racheter son crédit ?

Renseignez-vous auprès de votre banque avant de visiter des organismes spécialisés en rachat de crédits. Il est en effet possible de renégocier, d'une part, le taux de votre prêt et, d'autre part, d'envisager aussi une modification de la durée d'origine de celui-ci. Cela constitue peut-être la première bonne solution pour baisser vos mensualités.

Si cela ne suffit pas, vous pouvez faire des simulations en ligne auprès de banques en ligne comme Fortuneo pour un rachat de crédit immobilier simple par exemple ou encore aller voir plusieurs courtiers spécialisés et sociétés de rachat de prêts, de la sorte vous pourrez les mettre en concurrence et ainsi choisir la démarche la plus intéressante pour vous. Sachez en effet que le rachat de crédit peut se faire auprès de l’établissement financier à l’origine du prêt initial mais aussi auprès d’un établissement différent du prêteur initial. La démarche donne lieu à un nouveau contrat de prêt, que vous pouvez donc souscrire où vous souhaitez. D’où l’importance de comparer différentes offres pour trouver celle qui vous convient le plus !

Les informations transmises dans cet article ont un caractère purement informatif et ne sauraient être considérées comme un conseil délivré par Fortuneo (juridique, fiscal, investissement ou autre).

Source: Jellyfish, Août 2021

Crédit visuel : Vlada Karpovich, Pexels